Dinos cuánto tienes invertido y cuánto gastas al año. Te decimos cuántos años aguanta tu cartera, cuánto podrías retirar sin agotarla y qué capital necesitarías para que no se acabe nunca.
Cada año retiras tu gasto y lo que queda sigue invertido. Por eso la curva baja mucho más despacio de lo que la intuición sugiere.
Mismo capital y misma rentabilidad, cambiando solo cuánto sacas cada año. Tu caso aparece resaltado.
| Tasa de retiro | Retirarías al año | Te dura |
|---|
La intuición dice que si tienes 500.000 € y gastas 24.000 € al año, el dinero se acaba en 21 años. Pero eso solo sería cierto si lo guardaras debajo del colchón. Mientras lo gastas, el capital sigue invertido y generando rentabilidad: parte de lo que retiras cada año lo repone el propio crecimiento. Con un 4% real esos mismos 500.000 € aguantan más de 45 años, y con un 5% no se agotan nunca.
Casi todo el contenido sobre independencia financiera habla de acumular: cuánto necesitas, cuánto ahorrar al mes, en cuántos años llegas. La fase de desacumulación —vivir de lo acumulado sin agotarlo— recibe mucha menos atención y es donde de verdad se juega el resultado. Esta calculadora cubre esa segunda mitad. Para la primera tienes la calculadora del número FIRE.
Retiro seguro anual = Capital × Tasa de retiroAños que dura = ln[ G / (G − C × r) ] ÷ ln(1 + r)Capital para no agotarlo = Gasto anual / Tasa de retiroEjemplo: Con 500.000 € invertidos, un gasto de 24.000 € y un 4 % real: la cartera genera 20.000 € al año, así que retiras 4.000 € de más y el capital baja despacio. Aguanta 45 años y se agota en el 46. Si la rentabilidad fuera del 5 %, generaría 25.000 € y duraría para siempre. Tu tasa de retiro actual es del 4,8 %: por encima del 4 % de referencia.
Las fuentes oficiales de cada dato están en fuentes y metodología.
La regla del 4% sale del estudio Trinity, que miró qué habría pasado históricamente con carteras de acciones y bonos estadounidenses durante periodos de 30 años. En la gran mayoría de casos, retirar el 4% anual ajustado a la inflación no agotaba el capital. Pero la gran mayoría no es siempre, los datos son de un solo país y un solo siglo, y si te retiras a los 45 tu horizonte no son 30 años sino 50. Por eso mucha gente en la comunidad FIRE usa un 3 o un 3,5% y acepta necesitar más capital a cambio de dormir mejor.
Si la calculadora te dice que tu tasa está por encima del 4%, tienes cuatro palancas y ninguna es mágica: acumular más capital antes de dar el salto, bajar el gasto (es la más potente, porque además reduce el capital necesario), mantener algún ingreso aunque sea parcial —ahí entra el Barista FIRE— o ser flexible y recortar el gasto en los años malos, que es lo que hacen casi todos los que lo consiguen de verdad.
Gastando 18.000 € al año con un 4% real, unos 40 años. Gastando 12.000 € no se agotan nunca, porque la cartera genera esos mismos 12.000 €. Introduce tus cifras arriba para tu caso concreto.
Con la regla del 4% serían 20.000 € al año, es decir unos 1.667 € al mes. Con un 3,5% más prudente, 1.458 € al mes.
Ese es el llamado riesgo de secuencia y es el mayor peligro de esta fase. Retirar dinero de una cartera que ya ha caído destruye capital que después no puede recuperarse. Puedes verlo con números en el simulador de riesgo de secuencia.
Sí. Al vender participaciones tributas por la plusvalía en la base del ahorro, no por el importe total que sacas. Lo explicamos en la guía de cómo vivir de tus inversiones.
La real es la ya descontada la inflación. Como referencia histórica, una cartera diversificada de bolsa ha rondado el 4-7% real a largo plazo. Si prefieres ir sobre seguro, usa una cifra baja.
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Herramienta educativa. No es asesoramiento financiero. Rentabilidades futuras no garantizadas.